Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 234 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 144,30 € | 1 144,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 3 468 € / mois | 3 269 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 18 720 € | 252 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 5 850 € | 239 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 234 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 3 008 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 3 910 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 234 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 3 979,63 € | 9 751,97 € | 230 020,37 € |
| Année 2 | 4 150,04 € | 9 581,56 € | 225 870,33 € |
| Année 3 | 4 327,70 € | 9 403,90 € | 221 542,63 € |
| Année 4 | 4 513,03 € | 9 218,57 € | 217 029,60 € |
| Année 5 | 4 706,27 € | 9 025,33 € | 212 323,33 € |
| Année 6 | 4 907,78 € | 8 823,82 € | 207 415,55 € |
| Année 7 | 5 117,92 € | 8 613,68 € | 202 297,63 € |
| Année 8 | 5 337,07 € | 8 394,53 € | 196 960,56 € |
| Année 9 | 5 565,58 € | 8 166,02 € | 191 394,98 € |
| Année 10 | 5 803,90 € | 7 927,70 € | 185 591,08 € |
| Année 11 | 6 052,39 € | 7 679,21 € | 179 538,69 € |
| Année 12 | 6 311,56 € | 7 420,04 € | 173 227,13 € |
| Année 13 | 6 581,81 € | 7 149,79 € | 166 645,32 € |
| Année 14 | 6 863,62 € | 6 867,98 € | 159 781,70 € |
| Année 15 | 7 157,51 € | 6 574,09 € | 152 624,19 € |
| Année 16 | 7 463,98 € | 6 267,62 € | 145 160,21 € |
| Année 17 | 7 783,56 € | 5 948,04 € | 137 376,65 € |
| Année 18 | 8 116,84 € | 5 614,76 € | 129 259,81 € |
| Année 19 | 8 464,38 € | 5 267,22 € | 120 795,43 € |
| Année 20 | 8 826,83 € | 4 904,77 € | 111 968,60 € |
| Année 21 | 9 204,78 € | 4 526,82 € | 102 763,82 € |
| Année 22 | 9 598,90 € | 4 132,70 € | 93 164,92 € |
| Année 23 | 10 009,91 € | 3 721,69 € | 83 155,01 € |
| Année 24 | 10 438,50 € | 3 293,10 € | 72 716,51 € |
| Année 25 | 10 885,46 € | 2 846,14 € | 61 831,05 € |
| Année 26 | 11 351,55 € | 2 380,05 € | 50 479,50 € |
| Année 27 | 11 837,61 € | 1 893,99 € | 38 641,89 € |
| Année 28 | 12 344,49 € | 1 387,11 € | 26 297,40 € |
| Année 29 | 12 873,04 € | 858,56 € | 13 424,36 € |
| Année 30 | 13 424,36 € | 307,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 234 000 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 23 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 18 720 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 5 850 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 3 269 €.