Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 234 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 2 306,26 € | 2 306,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 6 989 € / mois | 6 589 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 18 720 € | 252 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 5 850 € | 239 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 234 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 3 008 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 3 910 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 234 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 19 960,78 € | 7 714,34 € | 214 039,22 € |
| Année 2 | 20 656,31 € | 7 018,81 € | 193 382,91 € |
| Année 3 | 21 376,08 € | 6 299,04 € | 172 006,83 € |
| Année 4 | 22 120,90 € | 5 554,22 € | 149 885,93 € |
| Année 5 | 22 891,69 € | 4 783,43 € | 126 994,24 € |
| Année 6 | 23 689,31 € | 3 985,81 € | 103 304,93 € |
| Année 7 | 24 514,78 € | 3 160,34 € | 78 790,15 € |
| Année 8 | 25 368,99 € | 2 306,13 € | 53 421,16 € |
| Année 9 | 26 252,91 € | 1 422,21 € | 27 168,25 € |
| Année 10 | 27 168,25 € | 507,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 234 000 € sur 10 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 18 720 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 5 850 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 2 808 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 6 589 €.