Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 235 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 689,22 € | 1 689,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 5 119 € / mois | 4 826 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 18 800 € | 253 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 5 875 € | 240 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 235 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 3 020 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 3 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 235 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 12 054,16 € | 8 216,48 € | 222 945,84 € |
| Année 2 | 12 492,85 € | 7 777,79 € | 210 452,99 € |
| Année 3 | 12 947,51 € | 7 323,13 € | 197 505,48 € |
| Année 4 | 13 418,71 € | 6 851,93 € | 184 086,77 € |
| Année 5 | 13 907,05 € | 6 363,59 € | 170 179,72 € |
| Année 6 | 14 413,16 € | 5 857,48 € | 155 766,56 € |
| Année 7 | 14 937,72 € | 5 332,92 € | 140 828,84 € |
| Année 8 | 15 481,33 € | 4 789,31 € | 125 347,51 € |
| Année 9 | 16 044,78 € | 4 225,86 € | 109 302,73 € |
| Année 10 | 16 628,69 € | 3 641,95 € | 92 674,04 € |
| Année 11 | 17 233,85 € | 3 036,79 € | 75 440,19 € |
| Année 12 | 17 861,07 € | 2 409,57 € | 57 579,12 € |
| Année 13 | 18 511,09 € | 1 759,55 € | 39 068,03 € |
| Année 14 | 19 184,76 € | 1 085,88 € | 19 883,27 € |
| Année 15 | 19 883,27 € | 387,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 235 000 € sur 15 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 4 826 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 18 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 5 875 € (2,5%).