Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 286 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 685,26 € | 1 685,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 5 107 € / mois | 4 815 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 22 880 € | 308 880 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 7 150 € | 293 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 286 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 3 632 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 4 690 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 286 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 9 863,58 € | 10 359,54 € | 276 136,42 € |
| Année 2 | 10 232,74 € | 9 990,38 € | 265 903,68 € |
| Année 3 | 10 615,74 € | 9 607,38 € | 255 287,94 € |
| Année 4 | 11 013,04 € | 9 210,08 € | 244 274,90 € |
| Année 5 | 11 425,24 € | 8 797,88 € | 232 849,66 € |
| Année 6 | 11 852,86 € | 8 370,26 € | 220 996,80 € |
| Année 7 | 12 296,46 € | 7 926,66 € | 208 700,34 € |
| Année 8 | 12 756,70 € | 7 466,42 € | 195 943,64 € |
| Année 9 | 13 234,13 € | 6 988,99 € | 182 709,51 € |
| Année 10 | 13 729,44 € | 6 493,68 € | 168 980,07 € |
| Année 11 | 14 243,28 € | 5 979,84 € | 154 736,79 € |
| Année 12 | 14 776,37 € | 5 446,75 € | 139 960,42 € |
| Année 13 | 15 329,42 € | 4 893,70 € | 124 631,00 € |
| Année 14 | 15 903,14 € | 4 319,98 € | 108 727,86 € |
| Année 15 | 16 498,36 € | 3 724,76 € | 92 229,50 € |
| Année 16 | 17 115,85 € | 3 107,27 € | 75 113,65 € |
| Année 17 | 17 756,44 € | 2 466,68 € | 57 357,21 € |
| Année 18 | 18 421,01 € | 1 802,11 € | 38 936,20 € |
| Année 19 | 19 110,46 € | 1 112,66 € | 19 825,74 € |
| Année 20 | 19 825,74 € | 397,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 286 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 3 432 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 4 815 €.