Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 351 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 2 068,27 € | 2 068,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 6 267 € / mois | 5 909 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 28 080 € | 379 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 8 775 € | 359 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 351 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 4 412 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 5 665 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 351 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 12 105,25 € | 12 713,99 € | 338 894,75 € |
| Année 2 | 12 558,32 € | 12 260,92 € | 326 336,43 € |
| Année 3 | 13 028,34 € | 11 790,90 € | 313 308,09 € |
| Année 4 | 13 515,94 € | 11 303,30 € | 299 792,15 € |
| Année 5 | 14 021,82 € | 10 797,42 € | 285 770,33 € |
| Année 6 | 14 546,63 € | 10 272,61 € | 271 223,70 € |
| Année 7 | 15 091,05 € | 9 728,19 € | 256 132,65 € |
| Année 8 | 15 655,87 € | 9 163,37 € | 240 476,78 € |
| Année 9 | 16 241,83 € | 8 577,41 € | 224 234,95 € |
| Année 10 | 16 849,72 € | 7 969,52 € | 207 385,23 € |
| Année 11 | 17 480,36 € | 7 338,88 € | 189 904,87 € |
| Année 12 | 18 134,59 € | 6 684,65 € | 171 770,28 € |
| Année 13 | 18 813,30 € | 6 005,94 € | 152 956,98 € |
| Année 14 | 19 517,44 € | 5 301,80 € | 133 439,54 € |
| Année 15 | 20 247,93 € | 4 571,31 € | 113 191,61 € |
| Année 16 | 21 005,74 € | 3 813,50 € | 92 185,87 € |
| Année 17 | 21 791,91 € | 3 027,33 € | 70 393,96 € |
| Année 18 | 22 607,52 € | 2 211,72 € | 47 786,44 € |
| Année 19 | 23 453,66 € | 1 365,58 € | 24 332,78 € |
| Année 20 | 24 332,78 € | 487,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 351 000 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 35 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 5 909 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 4 212 € pour cette enveloppe de financement.