Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 351 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 716,45 € | 1 716,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 5 201 € / mois | 4 904 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 28 080 € | 379 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 8 775 € | 359 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 351 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 4 412 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 5 665 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 351 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 5 969,45 € | 14 627,95 € | 345 030,55 € |
| Année 2 | 6 225,03 € | 14 372,37 € | 338 805,52 € |
| Année 3 | 6 491,58 € | 14 105,82 € | 332 313,94 € |
| Année 4 | 6 769,54 € | 13 827,86 € | 325 544,40 € |
| Année 5 | 7 059,38 € | 13 538,02 € | 318 485,02 € |
| Année 6 | 7 361,67 € | 13 235,73 € | 311 123,35 € |
| Année 7 | 7 676,87 € | 12 920,53 € | 303 446,48 € |
| Année 8 | 8 005,61 € | 12 591,79 € | 295 440,87 € |
| Année 9 | 8 348,37 € | 12 249,03 € | 287 092,50 € |
| Année 10 | 8 705,85 € | 11 891,55 € | 278 386,65 € |
| Année 11 | 9 078,59 € | 11 518,81 € | 269 308,06 € |
| Année 12 | 9 467,33 € | 11 130,07 € | 259 840,73 € |
| Année 13 | 9 872,71 € | 10 724,69 € | 249 968,02 € |
| Année 14 | 10 295,44 € | 10 301,96 € | 239 672,58 € |
| Année 15 | 10 736,26 € | 9 861,14 € | 228 936,32 € |
| Année 16 | 11 195,96 € | 9 401,44 € | 217 740,36 € |
| Année 17 | 11 675,36 € | 8 922,04 € | 206 065,00 € |
| Année 18 | 12 175,27 € | 8 422,13 € | 193 889,73 € |
| Année 19 | 12 696,59 € | 7 900,81 € | 181 193,14 € |
| Année 20 | 13 240,24 € | 7 357,16 € | 167 952,90 € |
| Année 21 | 13 807,14 € | 6 790,26 € | 154 145,76 € |
| Année 22 | 14 398,34 € | 6 199,06 € | 139 747,42 € |
| Année 23 | 15 014,84 € | 5 582,56 € | 124 732,58 € |
| Année 24 | 15 657,75 € | 4 939,65 € | 109 074,83 € |
| Année 25 | 16 328,18 € | 4 269,22 € | 92 746,65 € |
| Année 26 | 17 027,34 € | 3 570,06 € | 75 719,31 € |
| Année 27 | 17 756,41 € | 2 840,99 € | 57 962,90 € |
| Année 28 | 18 516,69 € | 2 080,71 € | 39 446,21 € |
| Année 29 | 19 309,56 € | 1 287,84 € | 20 136,65 € |
| Année 30 | 20 136,65 € | 461,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 351 000 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 4 904 €.