Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 580 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 417,66 € | 3 417,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 10 357 € / mois | 9 765 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 46 400 € | 626 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 14 500 € | 594 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 580 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 7 160 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 9 100 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 580 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 20 003,07 € | 21 008,85 € | 559 996,93 € |
| Année 2 | 20 751,73 € | 20 260,19 € | 539 245,20 € |
| Année 3 | 21 528,38 € | 19 483,54 € | 517 716,82 € |
| Année 4 | 22 334,17 € | 18 677,75 € | 495 382,65 € |
| Année 5 | 23 170,07 € | 17 841,85 € | 472 212,58 € |
| Année 6 | 24 037,23 € | 16 974,69 € | 448 175,35 € |
| Année 7 | 24 936,89 € | 16 075,03 € | 423 238,46 € |
| Année 8 | 25 870,19 € | 15 141,73 € | 397 368,27 € |
| Année 9 | 26 838,44 € | 14 173,48 € | 370 529,83 € |
| Année 10 | 27 842,90 € | 13 169,02 € | 342 686,93 € |
| Année 11 | 28 884,99 € | 12 126,93 € | 313 801,94 € |
| Année 12 | 29 966,07 € | 11 045,85 € | 283 835,87 € |
| Année 13 | 31 087,64 € | 9 924,28 € | 252 748,23 € |
| Année 14 | 32 251,15 € | 8 760,77 € | 220 497,08 € |
| Année 15 | 33 458,21 € | 7 553,71 € | 187 038,87 € |
| Année 16 | 34 710,45 € | 6 301,47 € | 152 328,42 € |
| Année 17 | 36 009,57 € | 5 002,35 € | 116 318,85 € |
| Année 18 | 37 357,29 € | 3 654,63 € | 78 961,56 € |
| Année 19 | 38 755,48 € | 2 256,44 € | 40 206,08 € |
| Année 20 | 40 206,08 € | 805,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 580 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 9 765 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 46 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 14 500 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.