Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 609 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 377,60 € | 4 377,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 13 265 € / mois | 12 507 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 48 720 € | 657 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 15 225 € | 624 225 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 609 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 7 508 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 9 535 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 609 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 31 238,27 € | 21 292,93 € | 577 761,73 € |
| Année 2 | 32 375,13 € | 20 156,07 € | 545 386,60 € |
| Année 3 | 33 553,37 € | 18 977,83 € | 511 833,23 € |
| Année 4 | 34 774,50 € | 17 756,70 € | 477 058,73 € |
| Année 5 | 36 040,05 € | 16 491,15 € | 441 018,68 € |
| Année 6 | 37 351,65 € | 15 179,55 € | 403 667,03 € |
| Année 7 | 38 710,99 € | 13 820,21 € | 364 956,04 € |
| Année 8 | 40 119,84 € | 12 411,36 € | 324 836,20 € |
| Année 9 | 41 579,90 € | 10 951,30 € | 283 256,30 € |
| Année 10 | 43 093,15 € | 9 438,05 € | 240 163,15 € |
| Année 11 | 44 661,46 € | 7 869,74 € | 195 501,69 € |
| Année 12 | 46 286,82 € | 6 244,38 € | 149 214,87 € |
| Année 13 | 47 971,34 € | 4 559,86 € | 101 243,53 € |
| Année 14 | 49 717,20 € | 2 814,00 € | 51 526,33 € |
| Année 15 | 51 526,33 € | 1 004,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 609 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 12 507 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 48 720 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 15 225 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.