Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 638 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 759,43 € | 3 759,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 11 392 € / mois | 10 741 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 51 040 € | 689 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 15 950 € | 653 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 638 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 7 856 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 9 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 638 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 22 003,43 € | 23 109,73 € | 615 996,57 € |
| Année 2 | 22 826,93 € | 22 286,23 € | 593 169,64 € |
| Année 3 | 23 681,29 € | 21 431,87 € | 569 488,35 € |
| Année 4 | 24 567,61 € | 20 545,55 € | 544 920,74 € |
| Année 5 | 25 487,10 € | 19 626,06 € | 519 433,64 € |
| Année 6 | 26 441,00 € | 18 672,16 € | 492 992,64 € |
| Année 7 | 27 430,63 € | 17 682,53 € | 465 562,01 € |
| Année 8 | 28 457,28 € | 16 655,88 € | 437 104,73 € |
| Année 9 | 29 522,34 € | 15 590,82 € | 407 582,39 € |
| Année 10 | 30 627,29 € | 14 485,87 € | 376 955,10 € |
| Année 11 | 31 773,59 € | 13 339,57 € | 345 181,51 € |
| Année 12 | 32 962,76 € | 12 150,40 € | 312 218,75 € |
| Année 13 | 34 196,46 € | 10 916,70 € | 278 022,29 € |
| Année 14 | 35 476,33 € | 9 636,83 € | 242 545,96 € |
| Année 15 | 36 804,11 € | 8 309,05 € | 205 741,85 € |
| Année 16 | 38 181,59 € | 6 931,57 € | 167 560,26 € |
| Année 17 | 39 610,60 € | 5 502,56 € | 127 949,66 € |
| Année 18 | 41 093,11 € | 4 020,05 € | 86 856,55 € |
| Année 19 | 42 631,12 € | 2 482,04 € | 44 225,43 € |
| Année 20 | 44 225,43 € | 886,47 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 638 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 51 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 15 950 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 63 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 7 656 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.