Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 644 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 149,27 € | 3 149,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 9 543 € / mois | 8 998 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 51 520 € | 695 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 16 100 € | 660 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 644 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 7 928 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 060 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 644 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 10 952,49 € | 26 838,75 € | 633 047,51 € |
| Année 2 | 11 421,44 € | 26 369,80 € | 621 626,07 € |
| Année 3 | 11 910,50 € | 25 880,74 € | 609 715,57 € |
| Année 4 | 12 420,45 € | 25 370,79 € | 597 295,12 € |
| Année 5 | 12 952,30 € | 24 838,94 € | 584 342,82 € |
| Année 6 | 13 506,89 € | 24 284,35 € | 570 835,93 € |
| Année 7 | 14 085,21 € | 23 706,03 € | 556 750,72 € |
| Année 8 | 14 688,31 € | 23 102,93 € | 542 062,41 € |
| Année 9 | 15 317,24 € | 22 474,00 € | 526 745,17 € |
| Année 10 | 15 973,10 € | 21 818,14 € | 510 772,07 € |
| Année 11 | 16 657,03 € | 21 134,21 € | 494 115,04 € |
| Année 12 | 17 370,25 € | 20 420,99 € | 476 744,79 € |
| Année 13 | 18 114,01 € | 19 677,23 € | 458 630,78 € |
| Année 14 | 18 889,61 € | 18 901,63 € | 439 741,17 € |
| Année 15 | 19 698,44 € | 18 092,80 € | 420 042,73 € |
| Année 16 | 20 541,87 € | 17 249,37 € | 399 500,86 € |
| Année 17 | 21 421,46 € | 16 369,78 € | 378 079,40 € |
| Année 18 | 22 338,67 € | 15 452,57 € | 355 740,73 € |
| Année 19 | 23 295,16 € | 14 496,08 € | 332 445,57 € |
| Année 20 | 24 292,61 € | 13 498,63 € | 308 152,96 € |
| Année 21 | 25 332,77 € | 12 458,47 € | 282 820,19 € |
| Année 22 | 26 417,48 € | 11 373,76 € | 256 402,71 € |
| Année 23 | 27 548,62 € | 10 242,62 € | 228 854,09 € |
| Année 24 | 28 728,20 € | 9 063,04 € | 200 125,89 € |
| Année 25 | 29 958,28 € | 7 832,96 € | 170 167,61 € |
| Année 26 | 31 241,03 € | 6 550,21 € | 138 926,58 € |
| Année 27 | 32 578,73 € | 5 212,51 € | 106 347,85 € |
| Année 28 | 33 973,66 € | 3 817,58 € | 72 374,19 € |
| Année 29 | 35 428,37 € | 2 362,87 € | 36 945,82 € |
| Année 30 | 36 945,82 € | 845,91 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 644 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 7 728 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 8 998 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.