Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 651 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 183,50 € | 3 183,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 9 647 € / mois | 9 096 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 52 080 € | 703 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 16 275 € | 667 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 651 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 8 012 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 165 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 651 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 11 071,53 € | 27 130,47 € | 639 928,47 € |
| Année 2 | 11 545,57 € | 26 656,43 € | 628 382,90 € |
| Année 3 | 12 039,93 € | 26 162,07 € | 616 342,97 € |
| Année 4 | 12 555,45 € | 25 646,55 € | 603 787,52 € |
| Année 5 | 13 093,06 € | 25 108,94 € | 590 694,46 € |
| Année 6 | 13 653,68 € | 24 548,32 € | 577 040,78 € |
| Année 7 | 14 238,31 € | 23 963,69 € | 562 802,47 € |
| Année 8 | 14 847,94 € | 23 354,06 € | 547 954,53 € |
| Année 9 | 15 483,71 € | 22 718,29 € | 532 470,82 € |
| Année 10 | 16 146,69 € | 22 055,31 € | 516 324,13 € |
| Année 11 | 16 838,06 € | 21 363,94 € | 499 486,07 € |
| Année 12 | 17 559,01 € | 20 642,99 € | 481 927,06 € |
| Année 13 | 18 310,87 € | 19 891,13 € | 463 616,19 € |
| Année 14 | 19 094,92 € | 19 107,08 € | 444 521,27 € |
| Année 15 | 19 912,52 € | 18 289,48 € | 424 608,75 € |
| Année 16 | 20 765,12 € | 17 436,88 € | 403 843,63 € |
| Année 17 | 21 654,26 € | 16 547,74 € | 382 189,37 € |
| Année 18 | 22 581,46 € | 15 620,54 € | 359 607,91 € |
| Année 19 | 23 548,32 € | 14 653,68 € | 336 059,59 € |
| Année 20 | 24 556,64 € | 13 645,36 € | 311 502,95 € |
| Année 21 | 25 608,11 € | 12 593,89 € | 285 894,84 € |
| Année 22 | 26 704,58 € | 11 497,42 € | 259 190,26 € |
| Année 23 | 27 848,02 € | 10 353,98 € | 231 342,24 € |
| Année 24 | 29 040,42 € | 9 161,58 € | 202 301,82 € |
| Année 25 | 30 283,86 € | 7 918,14 € | 172 017,96 € |
| Année 26 | 31 580,57 € | 6 621,43 € | 140 437,39 € |
| Année 27 | 32 932,79 € | 5 269,21 € | 107 504,60 € |
| Année 28 | 34 342,90 € | 3 859,10 € | 73 161,70 € |
| Année 29 | 35 813,37 € | 2 388,63 € | 37 348,33 € |
| Année 30 | 37 348,33 € | 855,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 651 000 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 9 096 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 65 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.