Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 651 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 836,03 € | 3 836,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 11 624 € / mois | 10 960 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 52 080 € | 703 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 16 275 € | 667 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 651 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 8 012 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 165 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 651 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 22 451,74 € | 23 580,62 € | 628 548,26 € |
| Année 2 | 23 292,04 € | 22 740,32 € | 605 256,22 € |
| Année 3 | 24 163,78 € | 21 868,58 € | 581 092,44 € |
| Année 4 | 25 068,16 € | 20 964,20 € | 556 024,28 € |
| Année 5 | 26 006,39 € | 20 025,97 € | 530 017,89 € |
| Année 6 | 26 979,74 € | 19 052,62 € | 503 038,15 € |
| Année 7 | 27 989,51 € | 18 042,85 € | 475 048,64 € |
| Année 8 | 29 037,06 € | 16 995,30 € | 446 011,58 € |
| Année 9 | 30 123,86 € | 15 908,50 € | 415 887,72 € |
| Année 10 | 31 251,31 € | 14 781,05 € | 384 636,41 € |
| Année 11 | 32 420,93 € | 13 611,43 € | 352 215,48 € |
| Année 12 | 33 634,35 € | 12 398,01 € | 318 581,13 € |
| Année 13 | 34 893,22 € | 11 139,14 € | 283 687,91 € |
| Année 14 | 36 199,16 € | 9 833,20 € | 247 488,75 € |
| Année 15 | 37 553,98 € | 8 478,38 € | 209 934,77 € |
| Année 16 | 38 959,52 € | 7 072,84 € | 170 975,25 € |
| Année 17 | 40 417,67 € | 5 614,69 € | 130 557,58 € |
| Année 18 | 41 930,38 € | 4 101,98 € | 88 627,20 € |
| Année 19 | 43 499,70 € | 2 532,66 € | 45 127,50 € |
| Année 20 | 45 127,50 € | 904,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 651 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 10 960 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.