Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 654 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 506,27 € | 5 506,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 16 686 € / mois | 15 732 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 52 320 € | 706 320 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 16 350 € | 670 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 654 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 8 048 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 210 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 654 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 45 172,40 € | 20 902,84 € | 608 827,60 € |
| Année 2 | 46 685,85 € | 19 389,39 € | 562 141,75 € |
| Année 3 | 48 249,99 € | 17 825,25 € | 513 891,76 € |
| Année 4 | 49 866,56 € | 16 208,68 € | 464 025,20 € |
| Année 5 | 51 537,29 € | 14 537,95 € | 412 487,91 € |
| Année 6 | 53 263,97 € | 12 811,27 € | 359 223,94 € |
| Année 7 | 55 048,48 € | 11 026,76 € | 304 175,46 € |
| Année 8 | 56 892,85 € | 9 182,39 € | 247 282,61 € |
| Année 9 | 58 798,95 € | 7 276,29 € | 188 483,66 € |
| Année 10 | 60 768,94 € | 5 306,30 € | 127 714,72 € |
| Année 11 | 62 804,92 € | 3 270,32 € | 64 909,80 € |
| Année 12 | 64 909,80 € | 1 166,11 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 654 000 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 15 732 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 52 320 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 16 350 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.