Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 833 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 209,91 € | 8 209,91 € |
| Salaire net mensuel minimum | 24 879 € / mois | 23 457 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 66 640 € | 899 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 20 825 € | 853 825 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 833 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 196 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 12 895 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 833 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 71 057,19 € | 27 461,73 € | 761 942,81 € |
| Année 2 | 73 533,12 € | 24 985,80 € | 688 409,69 € |
| Année 3 | 76 095,36 € | 22 423,56 € | 612 314,33 € |
| Année 4 | 78 746,83 € | 19 772,09 € | 533 567,50 € |
| Année 5 | 81 490,73 € | 17 028,19 € | 452 076,77 € |
| Année 6 | 84 330,23 € | 14 188,69 € | 367 746,54 € |
| Année 7 | 87 268,68 € | 11 250,24 € | 280 477,86 € |
| Année 8 | 90 309,49 € | 8 209,43 € | 190 168,37 € |
| Année 9 | 93 456,27 € | 5 062,65 € | 96 712,10 € |
| Année 10 | 96 712,10 € | 1 806,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 833 000 € sur 10 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 66 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 20 825 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 83 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 9 996 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 23 457 €.