Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 127 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 069,26 € | 1 069,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 3 240 € / mois | 3 055 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 10 160 € | 137 160 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 3 175 € | 130 175 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 127 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 270 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 1 724 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 2 305 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 127 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 8 772,01 € | 4 059,11 € | 118 227,99 € |
| Année 2 | 9 065,90 € | 3 765,22 € | 109 162,09 € |
| Année 3 | 9 369,65 € | 3 461,47 € | 99 792,44 € |
| Année 4 | 9 683,58 € | 3 147,54 € | 90 108,86 € |
| Année 5 | 10 007,99 € | 2 823,13 € | 80 100,87 € |
| Année 6 | 10 343,31 € | 2 487,81 € | 69 757,56 € |
| Année 7 | 10 689,86 € | 2 141,26 € | 59 067,70 € |
| Année 8 | 11 048,00 € | 1 783,12 € | 48 019,70 € |
| Année 9 | 11 418,15 € | 1 412,97 € | 36 601,55 € |
| Année 10 | 11 800,69 € | 1 030,43 € | 24 800,86 € |
| Année 11 | 12 196,06 € | 635,06 € | 12 604,80 € |
| Année 12 | 12 604,80 € | 226,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 127 000 € sur 12 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 3 055 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 10 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 3 175 € (2,5%).