Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 127 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 912,90 € | 912,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 2 766 € / mois | 2 608 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 10 160 € | 137 160 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 3 175 € | 130 175 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 127 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 270 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 1 724 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 2 305 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 127 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 6 514,42 € | 4 440,38 € | 120 485,58 € |
| Année 2 | 6 751,49 € | 4 203,31 € | 113 734,09 € |
| Année 3 | 6 997,19 € | 3 957,61 € | 106 736,90 € |
| Année 4 | 7 251,83 € | 3 702,97 € | 99 485,07 € |
| Année 5 | 7 515,74 € | 3 439,06 € | 91 969,33 € |
| Année 6 | 7 789,28 € | 3 165,52 € | 84 180,05 € |
| Année 7 | 8 072,76 € | 2 882,04 € | 76 107,29 € |
| Année 8 | 8 366,55 € | 2 588,25 € | 67 740,74 € |
| Année 9 | 8 671,04 € | 2 283,76 € | 59 069,70 € |
| Année 10 | 8 986,61 € | 1 968,19 € | 50 083,09 € |
| Année 11 | 9 313,66 € | 1 641,14 € | 40 769,43 € |
| Année 12 | 9 652,60 € | 1 302,20 € | 31 116,83 € |
| Année 13 | 10 003,91 € | 950,89 € | 21 112,92 € |
| Année 14 | 10 367,97 € | 586,83 € | 10 744,95 € |
| Année 15 | 10 744,95 € | 209,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 127 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 12 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 10 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 3 175 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 2 608 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.