Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 184 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 084,22 € | 1 084,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 3 286 € / mois | 3 098 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 14 720 € | 198 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 4 600 € | 188 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 184 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 2 408 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 3 160 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 184 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 6 345,75 € | 6 664,89 € | 177 654,25 € |
| Année 2 | 6 583,28 € | 6 427,36 € | 171 070,97 € |
| Année 3 | 6 829,67 € | 6 180,97 € | 164 241,30 € |
| Année 4 | 7 085,26 € | 5 925,38 € | 157 156,04 € |
| Année 5 | 7 350,44 € | 5 660,20 € | 149 805,60 € |
| Année 6 | 7 625,55 € | 5 385,09 € | 142 180,05 € |
| Année 7 | 7 910,96 € | 5 099,68 € | 134 269,09 € |
| Année 8 | 8 207,05 € | 4 803,59 € | 126 062,04 € |
| Année 9 | 8 514,21 € | 4 496,43 € | 117 547,83 € |
| Année 10 | 8 832,88 € | 4 177,76 € | 108 714,95 € |
| Année 11 | 9 163,47 € | 3 847,17 € | 99 551,48 € |
| Année 12 | 9 506,42 € | 3 504,22 € | 90 045,06 € |
| Année 13 | 9 862,22 € | 3 148,42 € | 80 182,84 € |
| Année 14 | 10 231,35 € | 2 779,29 € | 69 951,49 € |
| Année 15 | 10 614,25 € | 2 396,39 € | 59 337,24 € |
| Année 16 | 11 011,52 € | 1 999,12 € | 48 325,72 € |
| Année 17 | 11 423,65 € | 1 586,99 € | 36 902,07 € |
| Année 18 | 11 851,20 € | 1 159,44 € | 25 050,87 € |
| Année 19 | 12 294,78 € | 715,86 € | 12 756,09 € |
| Année 20 | 12 756,09 € | 255,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 184 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 14 720 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 4 600 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 3 098 €.