Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 299 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 761,86 € | 1 761,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 5 339 € / mois | 5 034 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 23 920 € | 322 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 7 475 € | 306 475 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 299 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 3 788 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 4 885 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 299 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 10 311,89 € | 10 830,43 € | 288 688,11 € |
| Année 2 | 10 697,83 € | 10 444,49 € | 277 990,28 € |
| Année 3 | 11 098,24 € | 10 044,08 € | 266 892,04 € |
| Année 4 | 11 513,61 € | 9 628,71 € | 255 378,43 € |
| Année 5 | 11 944,53 € | 9 197,79 € | 243 433,90 € |
| Année 6 | 12 391,58 € | 8 750,74 € | 231 042,32 € |
| Année 7 | 12 855,34 € | 8 286,98 € | 218 186,98 € |
| Année 8 | 13 336,49 € | 7 805,83 € | 204 850,49 € |
| Année 9 | 13 835,63 € | 7 306,69 € | 191 014,86 € |
| Année 10 | 14 353,47 € | 6 788,85 € | 176 661,39 € |
| Année 11 | 14 890,66 € | 6 251,66 € | 161 770,73 € |
| Année 12 | 15 447,97 € | 5 694,35 € | 146 322,76 € |
| Année 13 | 16 026,16 € | 5 116,16 € | 130 296,60 € |
| Année 14 | 16 625,97 € | 4 516,35 € | 113 670,63 € |
| Année 15 | 17 248,22 € | 3 894,10 € | 96 422,41 € |
| Année 16 | 17 893,76 € | 3 248,56 € | 78 528,65 € |
| Année 17 | 18 563,48 € | 2 578,84 € | 59 965,17 € |
| Année 18 | 19 258,27 € | 1 884,05 € | 40 706,90 € |
| Année 19 | 19 979,06 € | 1 163,26 € | 20 727,84 € |
| Année 20 | 20 727,84 € | 415,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 299 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 5 034 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 29 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.