Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 354 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 820,02 € | 1 820,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 5 515 € / mois | 5 200 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 28 320 € | 382 320 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 8 850 € | 362 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 354 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 4 448 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 5 710 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 354 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 8 713,99 € | 13 126,25 € | 345 286,01 € |
| Année 2 | 9 046,44 € | 12 793,80 € | 336 239,57 € |
| Année 3 | 9 391,59 € | 12 448,65 € | 326 847,98 € |
| Année 4 | 9 749,89 € | 12 090,35 € | 317 098,09 € |
| Année 5 | 10 121,86 € | 11 718,38 € | 306 976,23 € |
| Année 6 | 10 508,00 € | 11 332,24 € | 296 468,23 € |
| Année 7 | 10 908,92 € | 10 931,32 € | 285 559,31 € |
| Année 8 | 11 325,11 € | 10 515,13 € | 274 234,20 € |
| Année 9 | 11 757,16 € | 10 083,08 € | 262 477,04 € |
| Année 10 | 12 205,73 € | 9 634,51 € | 250 271,31 € |
| Année 11 | 12 671,39 € | 9 168,85 € | 237 599,92 € |
| Année 12 | 13 154,80 € | 8 685,44 € | 224 445,12 € |
| Année 13 | 13 656,69 € | 8 183,55 € | 210 788,43 € |
| Année 14 | 14 177,73 € | 7 662,51 € | 196 610,70 € |
| Année 15 | 14 718,60 € | 7 121,64 € | 181 892,10 € |
| Année 16 | 15 280,14 € | 6 560,10 € | 166 611,96 € |
| Année 17 | 15 863,11 € | 5 977,13 € | 150 748,85 € |
| Année 18 | 16 468,30 € | 5 371,94 € | 134 280,55 € |
| Année 19 | 17 096,59 € | 4 743,65 € | 117 183,96 € |
| Année 20 | 17 748,83 € | 4 091,41 € | 99 435,13 € |
| Année 21 | 18 425,99 € | 3 414,25 € | 81 009,14 € |
| Année 22 | 19 128,95 € | 2 711,29 € | 61 880,19 € |
| Année 23 | 19 858,74 € | 1 981,50 € | 42 021,45 € |
| Année 24 | 20 616,37 € | 1 223,87 € | 21 405,08 € |
| Année 25 | 21 405,08 € | 437,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 354 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 5 200 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.