Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 359 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 755,57 € | 1 755,57 € |
| Salaire net mensuel minimum | 5 320 € / mois | 5 016 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 28 720 € | 387 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 8 975 € | 367 975 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 359 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 4 508 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 5 785 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 359 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 6 105,49 € | 14 961,35 € | 352 894,51 € |
| Année 2 | 6 366,88 € | 14 699,96 € | 346 527,63 € |
| Année 3 | 6 639,52 € | 14 427,32 € | 339 888,11 € |
| Année 4 | 6 923,82 € | 14 143,02 € | 332 964,29 € |
| Année 5 | 7 220,27 € | 13 846,57 € | 325 744,02 € |
| Année 6 | 7 529,43 € | 13 537,41 € | 318 214,59 € |
| Année 7 | 7 851,84 € | 13 215,00 € | 310 362,75 € |
| Année 8 | 8 188,02 € | 12 878,82 € | 302 174,73 € |
| Année 9 | 8 538,62 € | 12 528,22 € | 293 636,11 € |
| Année 10 | 8 904,21 € | 12 162,63 € | 284 731,90 € |
| Année 11 | 9 285,49 € | 11 781,35 € | 275 446,41 € |
| Année 12 | 9 683,09 € | 11 383,75 € | 265 763,32 € |
| Année 13 | 10 097,69 € | 10 969,15 € | 255 665,63 € |
| Année 14 | 10 530,05 € | 10 536,79 € | 245 135,58 € |
| Année 15 | 10 980,93 € | 10 085,91 € | 234 154,65 € |
| Année 16 | 11 451,09 € | 9 615,75 € | 222 703,56 € |
| Année 17 | 11 941,41 € | 9 125,43 € | 210 762,15 € |
| Année 18 | 12 452,74 € | 8 614,10 € | 198 309,41 € |
| Année 19 | 12 985,94 € | 8 080,90 € | 185 323,47 € |
| Année 20 | 13 541,97 € | 7 524,87 € | 171 781,50 € |
| Année 21 | 14 121,79 € | 6 945,05 € | 157 659,71 € |
| Année 22 | 14 726,44 € | 6 340,40 € | 142 933,27 € |
| Année 23 | 15 357,04 € | 5 709,80 € | 127 576,23 € |
| Année 24 | 16 014,57 € | 5 052,27 € | 111 561,66 € |
| Année 25 | 16 700,29 € | 4 366,55 € | 94 861,37 € |
| Année 26 | 17 415,37 € | 3 651,47 € | 77 446,00 € |
| Année 27 | 18 161,05 € | 2 905,79 € | 59 284,95 € |
| Année 28 | 18 938,68 € | 2 128,16 € | 40 346,27 € |
| Année 29 | 19 749,62 € | 1 317,22 € | 20 596,65 € |
| Année 30 | 20 596,65 € | 471,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 359 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 5 016 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 28 720 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 8 975 € (2,5%).