Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 613 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 612,11 € | 3 612,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 10 946 € / mois | 10 320 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 49 040 € | 662 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 15 325 € | 628 325 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 613 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 7 556 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 9 595 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 613 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 21 141,12 € | 22 204,20 € | 591 858,88 € |
| Année 2 | 21 932,40 € | 21 412,92 € | 569 926,48 € |
| Année 3 | 22 753,26 € | 20 592,06 € | 547 173,22 € |
| Année 4 | 23 604,82 € | 19 740,50 € | 523 568,40 € |
| Année 5 | 24 488,30 € | 18 857,02 € | 499 080,10 € |
| Année 6 | 25 404,82 € | 17 940,50 € | 473 675,28 € |
| Année 7 | 26 355,65 € | 16 989,67 € | 447 319,63 € |
| Année 8 | 27 342,07 € | 16 003,25 € | 419 977,56 € |
| Année 9 | 28 365,41 € | 14 979,91 € | 391 612,15 € |
| Année 10 | 29 427,04 € | 13 918,28 € | 362 185,11 € |
| Année 11 | 30 528,40 € | 12 816,92 € | 331 656,71 € |
| Année 12 | 31 671,00 € | 11 674,32 € | 299 985,71 € |
| Année 13 | 32 856,34 € | 10 488,98 € | 267 129,37 € |
| Année 14 | 34 086,06 € | 9 259,26 € | 233 043,31 € |
| Année 15 | 35 361,81 € | 7 983,51 € | 197 681,50 € |
| Année 16 | 36 685,29 € | 6 660,03 € | 160 996,21 € |
| Année 17 | 38 058,33 € | 5 286,99 € | 122 937,88 € |
| Année 18 | 39 482,72 € | 3 862,60 € | 83 455,16 € |
| Année 19 | 40 960,46 € | 2 384,86 € | 42 494,70 € |
| Année 20 | 42 494,70 € | 851,84 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 613 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 10 320 €.