Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 639 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 124,82 € | 3 124,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 9 469 € / mois | 8 928 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 51 120 € | 690 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 15 975 € | 654 975 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 639 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 7 868 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 9 985 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 639 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 10 867,46 € | 26 630,38 € | 628 132,54 € |
| Année 2 | 11 332,77 € | 26 165,07 € | 616 799,77 € |
| Année 3 | 11 818,02 € | 25 679,82 € | 604 981,75 € |
| Année 4 | 12 324,04 € | 25 173,80 € | 592 657,71 € |
| Année 5 | 12 851,74 € | 24 646,10 € | 579 805,97 € |
| Année 6 | 13 402,01 € | 24 095,83 € | 566 403,96 € |
| Année 7 | 13 975,88 € | 23 521,96 € | 552 428,08 € |
| Année 8 | 14 574,30 € | 22 923,54 € | 537 853,78 € |
| Année 9 | 15 198,34 € | 22 299,50 € | 522 655,44 € |
| Année 10 | 15 849,11 € | 21 648,73 € | 506 806,33 € |
| Année 11 | 16 527,72 € | 20 970,12 € | 490 278,61 € |
| Année 12 | 17 235,40 € | 20 262,44 € | 473 043,21 € |
| Année 13 | 17 973,39 € | 19 524,45 € | 455 069,82 € |
| Année 14 | 18 742,99 € | 18 754,85 € | 436 326,83 € |
| Année 15 | 19 545,50 € | 17 952,34 € | 416 781,33 € |
| Année 16 | 20 382,43 € | 17 115,41 € | 396 398,90 € |
| Année 17 | 21 255,15 € | 16 242,69 € | 375 143,75 € |
| Année 18 | 22 165,27 € | 15 332,57 € | 352 978,48 € |
| Année 19 | 23 114,32 € | 14 383,52 € | 329 864,16 € |
| Année 20 | 24 104,04 € | 13 393,80 € | 305 760,12 € |
| Année 21 | 25 136,13 € | 12 361,71 € | 280 623,99 € |
| Année 22 | 26 212,42 € | 11 285,42 € | 254 411,57 € |
| Année 23 | 27 334,77 € | 10 163,07 € | 227 076,80 € |
| Année 24 | 28 505,17 € | 8 992,67 € | 198 571,63 € |
| Année 25 | 29 725,71 € | 7 772,13 € | 168 845,92 € |
| Année 26 | 30 998,51 € | 6 499,33 € | 137 847,41 € |
| Année 27 | 32 325,80 € | 5 172,04 € | 105 521,61 € |
| Année 28 | 33 709,94 € | 3 787,90 € | 71 811,67 € |
| Année 29 | 35 153,33 € | 2 344,51 € | 36 658,34 € |
| Année 30 | 36 658,34 € | 839,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 639 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 63 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.