Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 648 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 818,35 € | 3 818,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 11 571 € / mois | 10 910 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 51 840 € | 699 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 16 200 € | 664 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 648 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 7 976 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 120 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 648 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 22 348,25 € | 23 471,95 € | 625 651,75 € |
| Année 2 | 23 184,65 € | 22 635,55 € | 602 467,10 € |
| Année 3 | 24 052,40 € | 21 767,80 € | 578 414,70 € |
| Année 4 | 24 952,60 € | 20 867,60 € | 553 462,10 € |
| Année 5 | 25 886,52 € | 19 933,68 € | 527 575,58 € |
| Année 6 | 26 855,37 € | 18 964,83 € | 500 720,21 € |
| Année 7 | 27 860,51 € | 17 959,69 € | 472 859,70 € |
| Année 8 | 28 903,23 € | 16 916,97 € | 443 956,47 € |
| Année 9 | 29 985,00 € | 15 835,20 € | 413 971,47 € |
| Année 10 | 31 107,24 € | 14 712,96 € | 382 864,23 € |
| Année 11 | 32 271,50 € | 13 548,70 € | 350 592,73 € |
| Année 12 | 33 479,32 € | 12 340,88 € | 317 113,41 € |
| Année 13 | 34 732,38 € | 11 087,82 € | 282 381,03 € |
| Année 14 | 36 032,30 € | 9 787,90 € | 246 348,73 € |
| Année 15 | 37 380,88 € | 8 439,32 € | 208 967,85 € |
| Année 16 | 38 779,93 € | 7 040,27 € | 170 187,92 € |
| Année 17 | 40 231,36 € | 5 588,84 € | 129 956,56 € |
| Année 18 | 41 737,10 € | 4 083,10 € | 88 219,46 € |
| Année 19 | 43 299,17 € | 2 521,03 € | 44 920,29 € |
| Année 20 | 44 920,29 € | 900,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 648 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 64 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 10 910 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.