Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 656 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 715,44 € | 4 715,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 14 289 € / mois | 13 473 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 52 480 € | 708 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 16 400 € | 672 400 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 656 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 8 072 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 240 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 656 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 33 649,06 € | 22 936,22 € | 622 350,94 € |
| Année 2 | 34 873,65 € | 21 711,63 € | 587 477,29 € |
| Année 3 | 36 142,81 € | 20 442,47 € | 551 334,48 € |
| Année 4 | 37 458,16 € | 19 127,12 € | 513 876,32 € |
| Année 5 | 38 821,39 € | 17 763,89 € | 475 054,93 € |
| Année 6 | 40 234,23 € | 16 351,05 € | 434 820,70 € |
| Année 7 | 41 698,48 € | 14 886,80 € | 393 122,22 € |
| Année 8 | 43 216,02 € | 13 369,26 € | 349 906,20 € |
| Année 9 | 44 788,80 € | 11 796,48 € | 305 117,40 € |
| Année 10 | 46 418,82 € | 10 166,46 € | 258 698,58 € |
| Année 11 | 48 108,16 € | 8 477,12 € | 210 590,42 € |
| Année 12 | 49 858,96 € | 6 726,32 € | 160 731,46 € |
| Année 13 | 51 673,51 € | 4 911,77 € | 109 057,95 € |
| Année 14 | 53 554,06 € | 3 031,22 € | 55 503,89 € |
| Année 15 | 55 503,89 € | 1 082,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 656 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 52 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 16 400 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.