Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 661 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 751,38 € | 4 751,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 14 398 € / mois | 13 575 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 52 880 € | 713 880 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 16 525 € | 677 525 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 661 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 8 132 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 315 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 661 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 33 905,51 € | 23 111,05 € | 627 094,49 € |
| Année 2 | 35 139,44 € | 21 877,12 € | 591 955,05 € |
| Année 3 | 36 418,29 € | 20 598,27 € | 555 536,76 € |
| Année 4 | 37 743,66 € | 19 272,90 € | 517 793,10 € |
| Année 5 | 39 117,29 € | 17 899,27 € | 478 675,81 € |
| Année 6 | 40 540,88 € | 16 475,68 € | 438 134,93 € |
| Année 7 | 42 016,29 € | 15 000,27 € | 396 118,64 € |
| Année 8 | 43 545,41 € | 13 471,15 € | 352 573,23 € |
| Année 9 | 45 130,16 € | 11 886,40 € | 307 443,07 € |
| Année 10 | 46 772,60 € | 10 243,96 € | 260 670,47 € |
| Année 11 | 48 474,82 € | 8 541,74 € | 212 195,65 € |
| Année 12 | 50 238,99 € | 6 777,57 € | 161 956,66 € |
| Année 13 | 52 067,34 € | 4 949,22 € | 109 889,32 € |
| Année 14 | 53 962,23 € | 3 054,33 € | 55 927,09 € |
| Année 15 | 55 927,09 € | 1 090,47 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 661 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 13 575 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 52 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 16 525 € (2,5%).