Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 730 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 301,54 € | 4 301,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 13 035 € / mois | 12 290 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 58 400 € | 788 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 18 250 € | 748 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 730 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 8 960 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 11 350 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 730 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 25 176,30 € | 26 442,18 € | 704 823,70 € |
| Année 2 | 26 118,58 € | 25 499,90 € | 678 705,12 € |
| Année 3 | 27 096,13 € | 24 522,35 € | 651 608,99 € |
| Année 4 | 28 110,26 € | 23 508,22 € | 623 498,73 € |
| Année 5 | 29 162,33 € | 22 456,15 € | 594 336,40 € |
| Année 6 | 30 253,79 € | 21 364,69 € | 564 082,61 € |
| Année 7 | 31 386,10 € | 20 232,38 € | 532 696,51 € |
| Année 8 | 32 560,81 € | 19 057,67 € | 500 135,70 € |
| Année 9 | 33 779,46 € | 17 839,02 € | 466 356,24 € |
| Année 10 | 35 043,73 € | 16 574,75 € | 431 312,51 € |
| Année 11 | 36 355,32 € | 15 263,16 € | 394 957,19 € |
| Année 12 | 37 715,98 € | 13 902,50 € | 357 241,21 € |
| Année 13 | 39 127,57 € | 12 490,91 € | 318 113,64 € |
| Année 14 | 40 591,99 € | 11 026,49 € | 277 521,65 € |
| Année 15 | 42 111,25 € | 9 507,23 € | 235 410,40 € |
| Année 16 | 43 687,35 € | 7 931,13 € | 191 723,05 € |
| Année 17 | 45 322,44 € | 6 296,04 € | 146 400,61 € |
| Année 18 | 47 018,71 € | 4 599,77 € | 99 381,90 € |
| Année 19 | 48 778,50 € | 2 839,98 € | 50 603,40 € |
| Année 20 | 50 603,40 € | 1 014,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 730 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 8 760 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 73 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 12 290 €.