Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 786 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 649,91 € | 5 649,91 € |
| Salaire net mensuel minimum | 17 121 € / mois | 16 143 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 62 880 € | 848 880 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 19 650 € | 805 650 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 786 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 9 632 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 12 190 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 786 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 40 317,39 € | 27 481,53 € | 745 682,61 € |
| Année 2 | 41 784,68 € | 26 014,24 € | 703 897,93 € |
| Année 3 | 43 305,36 € | 24 493,56 € | 660 592,57 € |
| Année 4 | 44 881,38 € | 22 917,54 € | 615 711,19 € |
| Année 5 | 46 514,75 € | 21 284,17 € | 569 196,44 € |
| Année 6 | 48 207,59 € | 19 591,33 € | 520 988,85 € |
| Année 7 | 49 962,04 € | 17 836,88 € | 471 026,81 € |
| Année 8 | 51 780,30 € | 16 018,62 € | 419 246,51 € |
| Année 9 | 53 664,76 € | 14 134,16 € | 365 581,75 € |
| Année 10 | 55 617,80 € | 12 181,12 € | 309 963,95 € |
| Année 11 | 57 641,90 € | 10 157,02 € | 252 322,05 € |
| Année 12 | 59 739,70 € | 8 059,22 € | 192 582,35 € |
| Année 13 | 61 913,81 € | 5 885,11 € | 130 668,54 € |
| Année 14 | 64 167,04 € | 3 631,88 € | 66 501,50 € |
| Année 15 | 66 501,50 € | 1 296,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 786 000 € sur 15 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 16 143 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 78 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.