Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 804 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 737,58 € | 4 737,58 € |
| Salaire net mensuel minimum | 14 356 € / mois | 13 536 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 64 320 € | 868 320 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 20 100 € | 824 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 804 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 9 848 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 12 460 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 804 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 27 728,35 € | 29 122,61 € | 776 271,65 € |
| Année 2 | 28 766,12 € | 28 084,84 € | 747 505,53 € |
| Année 3 | 29 842,76 € | 27 008,20 € | 717 662,77 € |
| Année 4 | 30 959,69 € | 25 891,27 € | 686 703,08 € |
| Année 5 | 32 118,43 € | 24 732,53 € | 654 584,65 € |
| Année 6 | 33 320,53 € | 23 530,43 € | 621 264,12 € |
| Année 7 | 34 567,62 € | 22 283,34 € | 586 696,50 € |
| Année 8 | 35 861,38 € | 20 989,58 € | 550 835,12 € |
| Année 9 | 37 203,57 € | 19 647,39 € | 513 631,55 € |
| Année 10 | 38 595,98 € | 18 254,98 € | 475 035,57 € |
| Année 11 | 40 040,52 € | 16 810,44 € | 434 995,05 € |
| Année 12 | 41 539,10 € | 15 311,86 € | 393 455,95 € |
| Année 13 | 43 093,80 € | 13 757,16 € | 350 362,15 € |
| Année 14 | 44 706,71 € | 12 144,25 € | 305 655,44 € |
| Année 15 | 46 379,95 € | 10 471,01 € | 259 275,49 € |
| Année 16 | 48 115,78 € | 8 735,18 € | 211 159,71 € |
| Année 17 | 49 916,63 € | 6 934,33 € | 161 243,08 € |
| Année 18 | 51 784,86 € | 5 066,10 € | 109 458,22 € |
| Année 19 | 53 723,03 € | 3 127,93 € | 55 735,19 € |
| Année 20 | 55 735,19 € | 1 117,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 804 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 64 320 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 20 100 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.