Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 810 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 819,70 € | 6 819,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 20 666 € / mois | 19 485 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 64 800 € | 874 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 20 250 € | 830 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 810 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 9 920 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 12 550 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 810 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 55 947,57 € | 25 888,83 € | 754 052,43 € |
| Année 2 | 57 822,03 € | 24 014,37 € | 696 230,40 € |
| Année 3 | 59 759,28 € | 22 077,12 € | 636 471,12 € |
| Année 4 | 61 761,43 € | 20 074,97 € | 574 709,69 € |
| Année 5 | 63 830,68 € | 18 005,72 € | 510 879,01 € |
| Année 6 | 65 969,23 € | 15 867,17 € | 444 909,78 € |
| Année 7 | 68 179,46 € | 13 656,94 € | 376 730,32 € |
| Année 8 | 70 463,73 € | 11 372,67 € | 306 266,59 € |
| Année 9 | 72 824,53 € | 9 011,87 € | 233 442,06 € |
| Année 10 | 75 264,41 € | 6 571,99 € | 158 177,65 € |
| Année 11 | 77 786,06 € | 4 050,34 € | 80 391,59 € |
| Année 12 | 80 391,59 € | 1 444,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 810 000 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 19 485 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 9 720 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.