Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 909 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 445,17 € | 4 445,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 13 470 € / mois | 12 700 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 72 720 € | 981 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 22 725 € | 931 725 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 909 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 11 108 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 14 035 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 909 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 15 459,38 € | 37 882,66 € | 893 540,62 € |
| Année 2 | 16 121,30 € | 37 220,74 € | 877 419,32 € |
| Année 3 | 16 811,58 € | 36 530,46 € | 860 607,74 € |
| Année 4 | 17 531,43 € | 35 810,61 € | 843 076,31 € |
| Année 5 | 18 282,08 € | 35 059,96 € | 824 794,23 € |
| Année 6 | 19 064,88 € | 34 277,16 € | 805 729,35 € |
| Année 7 | 19 881,22 € | 33 460,82 € | 785 848,13 € |
| Année 8 | 20 732,50 € | 32 609,54 € | 765 115,63 € |
| Année 9 | 21 620,23 € | 31 721,81 € | 743 495,40 € |
| Année 10 | 22 545,94 € | 30 796,10 € | 720 949,46 € |
| Année 11 | 23 511,33 € | 29 830,71 € | 697 438,13 € |
| Année 12 | 24 518,04 € | 28 824,00 € | 672 920,09 € |
| Année 13 | 25 567,83 € | 27 774,21 € | 647 352,26 € |
| Année 14 | 26 662,63 € | 26 679,41 € | 620 689,63 € |
| Année 15 | 27 804,25 € | 25 537,79 € | 592 885,38 € |
| Année 16 | 28 994,77 € | 24 347,27 € | 563 890,61 € |
| Année 17 | 30 236,28 € | 23 105,76 € | 533 654,33 € |
| Année 18 | 31 530,92 € | 21 811,12 € | 502 123,41 € |
| Année 19 | 32 881,03 € | 20 461,01 € | 469 242,38 € |
| Année 20 | 34 288,94 € | 19 053,10 € | 434 953,44 € |
| Année 21 | 35 757,10 € | 17 584,94 € | 399 196,34 € |
| Année 22 | 37 288,17 € | 16 053,87 € | 361 908,17 € |
| Année 23 | 38 884,78 € | 14 457,26 € | 323 023,39 € |
| Année 24 | 40 549,73 € | 12 792,31 € | 282 473,66 € |
| Année 25 | 42 285,99 € | 11 056,05 € | 240 187,67 € |
| Année 26 | 44 096,59 € | 9 245,45 € | 196 091,08 € |
| Année 27 | 45 984,73 € | 7 357,31 € | 150 106,35 € |
| Année 28 | 47 953,70 € | 5 388,34 € | 102 152,65 € |
| Année 29 | 50 006,97 € | 3 335,07 € | 52 145,68 € |
| Année 30 | 52 145,68 € | 1 193,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 909 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 72 720 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 22 725 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 90 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.