Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 909 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 356,30 € | 5 356,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 16 231 € / mois | 15 304 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 72 720 € | 981 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 22 725 € | 931 725 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 909 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 11 108 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 14 035 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 909 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 31 349,65 € | 32 925,95 € | 877 650,35 € |
| Année 2 | 32 522,98 € | 31 752,62 € | 845 127,37 € |
| Année 3 | 33 740,23 € | 30 535,37 € | 811 387,14 € |
| Année 4 | 35 003,00 € | 29 272,60 € | 776 384,14 € |
| Année 5 | 36 313,07 € | 27 962,53 € | 740 071,07 € |
| Année 6 | 37 672,17 € | 26 603,43 € | 702 398,90 € |
| Année 7 | 39 082,14 € | 25 193,46 € | 663 316,76 € |
| Année 8 | 40 544,87 € | 23 730,73 € | 622 771,89 € |
| Année 9 | 42 062,35 € | 22 213,25 € | 580 709,54 € |
| Année 10 | 43 636,61 € | 20 638,99 € | 537 072,93 € |
| Année 11 | 45 269,81 € | 19 005,79 € | 491 803,12 € |
| Année 12 | 46 964,08 € | 17 311,52 € | 444 839,04 € |
| Année 13 | 48 721,86 € | 15 553,74 € | 396 117,18 € |
| Année 14 | 50 545,35 € | 13 730,25 € | 345 571,83 € |
| Année 15 | 52 437,13 € | 11 838,47 € | 293 134,70 € |
| Année 16 | 54 399,69 € | 9 875,91 € | 238 735,01 € |
| Année 17 | 56 435,70 € | 7 839,90 € | 182 299,31 € |
| Année 18 | 58 547,95 € | 5 727,65 € | 123 751,36 € |
| Année 19 | 60 739,23 € | 3 536,37 € | 63 012,13 € |
| Année 20 | 63 012,13 € | 1 263,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 909 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 90 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 72 720 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 22 725 € (2,5%).