Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 955 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 040,51 € | 8 040,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 24 365 € / mois | 22 973 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 76 400 € | 1 031 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 23 875 € | 978 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 955 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 11 660 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 14 725 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 955 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 962,88 € | 30 523,24 € | 889 037,12 € |
| Année 2 | 68 172,87 € | 28 313,25 € | 820 864,25 € |
| Année 3 | 70 456,91 € | 26 029,21 € | 750 407,34 € |
| Année 4 | 72 817,50 € | 23 668,62 € | 677 589,84 € |
| Année 5 | 75 257,15 € | 21 228,97 € | 602 332,69 € |
| Année 6 | 77 778,55 € | 18 707,57 € | 524 554,14 € |
| Année 7 | 80 384,40 € | 16 101,72 € | 444 169,74 € |
| Année 8 | 83 077,58 € | 13 408,54 € | 361 092,16 € |
| Année 9 | 85 861,00 € | 10 625,12 € | 275 231,16 € |
| Année 10 | 88 737,66 € | 7 748,46 € | 186 493,50 € |
| Année 11 | 91 710,69 € | 4 775,43 € | 94 782,81 € |
| Année 12 | 94 782,81 € | 1 702,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 955 000 € sur 12 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 11 460 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 22 973 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 95 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 76 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 23 875 € (2,5%).