Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 971 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 175,22 € | 8 175,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 24 773 € / mois | 23 358 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 77 680 € | 1 048 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 24 275 € | 995 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 971 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 11 852 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 14 965 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 971 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 67 068,00 € | 31 034,64 € | 903 932,00 € |
| Année 2 | 69 315,05 € | 28 787,59 € | 834 616,95 € |
| Année 3 | 71 637,35 € | 26 465,29 € | 762 979,60 € |
| Année 4 | 74 037,48 € | 24 065,16 € | 688 942,12 € |
| Année 5 | 76 517,99 € | 21 584,65 € | 612 424,13 € |
| Année 6 | 79 081,63 € | 19 021,01 € | 533 342,50 € |
| Année 7 | 81 731,17 € | 16 371,47 € | 451 611,33 € |
| Année 8 | 84 469,48 € | 13 633,16 € | 367 141,85 € |
| Année 9 | 87 299,51 € | 10 803,13 € | 279 842,34 € |
| Année 10 | 90 224,35 € | 7 878,29 € | 189 617,99 € |
| Année 11 | 93 247,22 € | 4 855,42 € | 96 370,77 € |
| Année 12 | 96 370,77 € | 1 731,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 971 000 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 23 358 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 77 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 24 275 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 11 652 € pour cette enveloppe de financement.