Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 996 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 385,70 € | 8 385,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 25 411 € / mois | 23 959 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 79 680 € | 1 075 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 24 900 € | 1 020 900 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 996 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 12 152 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 15 340 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 996 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 68 794,72 € | 31 833,68 € | 927 205,28 € |
| Année 2 | 71 099,61 € | 29 528,79 € | 856 105,67 € |
| Année 3 | 73 481,72 € | 27 146,68 € | 782 623,95 € |
| Année 4 | 75 943,63 € | 24 684,77 € | 706 680,32 € |
| Année 5 | 78 488,01 € | 22 140,39 € | 628 192,31 € |
| Année 6 | 81 117,65 € | 19 510,75 € | 547 074,66 € |
| Année 7 | 83 835,40 € | 16 793,00 € | 463 239,26 € |
| Année 8 | 86 644,22 € | 13 984,18 € | 376 595,04 € |
| Année 9 | 89 547,11 € | 11 081,29 € | 287 047,93 € |
| Année 10 | 92 547,26 € | 8 081,14 € | 194 500,67 € |
| Année 11 | 95 647,93 € | 4 980,47 € | 98 852,74 € |
| Année 12 | 98 852,74 € | 1 775,88 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 996 000 € sur 12 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 23 959 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 99 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 11 952 € pour cette enveloppe de financement.