Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 186 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 566,00 € | 1 566,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 4 745 € / mois | 4 474 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 14 880 € | 200 880 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 4 650 € | 190 650 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 186 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 2 432 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 3 190 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 186 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 12 847,16 € | 5 944,84 € | 173 152,84 € |
| Année 2 | 13 277,59 € | 5 514,41 € | 159 875,25 € |
| Année 3 | 13 722,43 € | 5 069,57 € | 146 152,82 € |
| Année 4 | 14 182,18 € | 4 609,82 € | 131 970,64 € |
| Année 5 | 14 657,34 € | 4 134,66 € | 117 313,30 € |
| Année 6 | 15 148,42 € | 3 643,58 € | 102 164,88 € |
| Année 7 | 15 655,95 € | 3 136,05 € | 86 508,93 € |
| Année 8 | 16 180,48 € | 2 611,52 € | 70 328,45 € |
| Année 9 | 16 722,58 € | 2 069,42 € | 53 605,87 € |
| Année 10 | 17 282,84 € | 1 509,16 € | 36 323,03 € |
| Année 11 | 17 861,90 € | 930,10 € | 18 461,13 € |
| Année 12 | 18 461,13 € | 331,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 186 000 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 4 474 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 14 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 4 650 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 2 232 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.