Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 189 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 591,26 € | 1 591,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 4 822 € / mois | 4 546 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 15 120 € | 204 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 4 725 € | 193 725 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 189 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 2 468 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 3 235 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 189 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 13 054,38 € | 6 040,74 € | 175 945,62 € |
| Année 2 | 13 491,75 € | 5 603,37 € | 162 453,87 € |
| Année 3 | 13 943,79 € | 5 151,33 € | 148 510,08 € |
| Année 4 | 14 410,95 € | 4 684,17 € | 134 099,13 € |
| Année 5 | 14 893,78 € | 4 201,34 € | 119 205,35 € |
| Année 6 | 15 392,77 € | 3 702,35 € | 103 812,58 € |
| Année 7 | 15 908,50 € | 3 186,62 € | 87 904,08 € |
| Année 8 | 16 441,47 € | 2 653,65 € | 71 462,61 € |
| Année 9 | 16 992,33 € | 2 102,79 € | 54 470,28 € |
| Année 10 | 17 561,66 € | 1 533,46 € | 36 908,62 € |
| Année 11 | 18 150,03 € | 945,09 € | 18 758,59 € |
| Année 12 | 18 758,59 € | 337,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 189 000 € sur 12 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 4 546 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 18 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.