Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 189 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 971,71 € | 971,71 € |
| Salaire net mensuel minimum | 2 945 € / mois | 2 776 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 15 120 € | 204 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 4 725 € | 193 725 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 189 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 2 468 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 3 235 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 189 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 4 652,45 € | 7 008,07 € | 184 347,55 € |
| Année 2 | 4 829,92 € | 6 830,60 € | 179 517,63 € |
| Année 3 | 5 014,22 € | 6 646,30 € | 174 503,41 € |
| Année 4 | 5 205,51 € | 6 455,01 € | 169 297,90 € |
| Année 5 | 5 404,09 € | 6 256,43 € | 163 893,81 € |
| Année 6 | 5 610,29 € | 6 050,23 € | 158 283,52 € |
| Année 7 | 5 824,30 € | 5 836,22 € | 152 459,22 € |
| Année 8 | 6 046,50 € | 5 614,02 € | 146 412,72 € |
| Année 9 | 6 277,21 € | 5 383,31 € | 140 135,51 € |
| Année 10 | 6 516,68 € | 5 143,84 € | 133 618,83 € |
| Année 11 | 6 765,29 € | 4 895,23 € | 126 853,54 € |
| Année 12 | 7 023,41 € | 4 637,11 € | 119 830,13 € |
| Année 13 | 7 291,37 € | 4 369,15 € | 112 538,76 € |
| Année 14 | 7 569,55 € | 4 090,97 € | 104 969,21 € |
| Année 15 | 7 858,30 € | 3 802,22 € | 97 110,91 € |
| Année 16 | 8 158,14 € | 3 502,38 € | 88 952,77 € |
| Année 17 | 8 469,38 € | 3 191,14 € | 80 483,39 € |
| Année 18 | 8 792,48 € | 2 868,04 € | 71 690,91 € |
| Année 19 | 9 127,94 € | 2 532,58 € | 62 562,97 € |
| Année 20 | 9 476,18 € | 2 184,34 € | 53 086,79 € |
| Année 21 | 9 837,69 € | 1 822,83 € | 43 249,10 € |
| Année 22 | 10 213,03 € | 1 447,49 € | 33 036,07 € |
| Année 23 | 10 602,68 € | 1 057,84 € | 22 433,39 € |
| Année 24 | 11 007,16 € | 653,36 € | 11 426,23 € |
| Année 25 | 11 426,23 € | 233,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 189 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 2 776 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.