Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 236 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 154,08 € | 1 154,08 € |
| Salaire net mensuel minimum | 3 497 € / mois | 3 297 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 18 880 € | 254 880 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 5 900 € | 241 900 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 236 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 3 032 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 3 940 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 236 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 4 013,64 € | 9 835,32 € | 231 986,36 € |
| Année 2 | 4 185,51 € | 9 663,45 € | 227 800,85 € |
| Année 3 | 4 364,72 € | 9 484,24 € | 223 436,13 € |
| Année 4 | 4 551,60 € | 9 297,36 € | 218 884,53 € |
| Année 5 | 4 746,47 € | 9 102,49 € | 214 138,06 € |
| Année 6 | 4 949,72 € | 8 899,24 € | 209 188,34 € |
| Année 7 | 5 161,67 € | 8 687,29 € | 204 026,67 € |
| Année 8 | 5 382,68 € | 8 466,28 € | 198 643,99 € |
| Année 9 | 5 613,14 € | 8 235,82 € | 193 030,85 € |
| Année 10 | 5 853,49 € | 7 995,47 € | 187 177,36 € |
| Année 11 | 6 104,13 € | 7 744,83 € | 181 073,23 € |
| Année 12 | 6 365,49 € | 7 483,47 € | 174 707,74 € |
| Année 13 | 6 638,06 € | 7 210,90 € | 168 069,68 € |
| Année 14 | 6 922,30 € | 6 926,66 € | 161 147,38 € |
| Année 15 | 7 218,65 € | 6 630,31 € | 153 928,73 € |
| Année 16 | 7 527,75 € | 6 321,21 € | 146 400,98 € |
| Année 17 | 7 850,09 € | 5 998,87 € | 138 550,89 € |
| Année 18 | 8 186,20 € | 5 662,76 € | 130 364,69 € |
| Année 19 | 8 536,72 € | 5 312,24 € | 121 827,97 € |
| Année 20 | 8 902,26 € | 4 946,70 € | 112 925,71 € |
| Année 21 | 9 283,44 € | 4 565,52 € | 103 642,27 € |
| Année 22 | 9 680,93 € | 4 168,03 € | 93 961,34 € |
| Année 23 | 10 095,47 € | 3 753,49 € | 83 865,87 € |
| Année 24 | 10 527,72 € | 3 321,24 € | 73 338,15 € |
| Année 25 | 10 978,49 € | 2 870,47 € | 62 359,66 € |
| Année 26 | 11 448,58 € | 2 400,38 € | 50 911,08 € |
| Année 27 | 11 938,78 € | 1 910,18 € | 38 972,30 € |
| Année 28 | 12 449,97 € | 1 398,99 € | 26 522,33 € |
| Année 29 | 12 983,04 € | 865,92 € | 13 539,29 € |
| Année 30 | 13 539,29 € | 310,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 236 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 2 832 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 3 297 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 18 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 5 900 € (2,5%).