Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 238 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 402,42 € | 1 402,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 4 250 € / mois | 4 007 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 19 040 € | 257 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 5 950 € | 243 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 238 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 3 056 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 3 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 238 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 8 208,16 € | 8 620,88 € | 229 791,84 € |
| Année 2 | 8 515,37 € | 8 313,67 € | 221 276,47 € |
| Année 3 | 8 834,09 € | 7 994,95 € | 212 442,38 € |
| Année 4 | 9 164,70 € | 7 664,34 € | 203 277,68 € |
| Année 5 | 9 507,71 € | 7 321,33 € | 193 769,97 € |
| Année 6 | 9 863,56 € | 6 965,48 € | 183 906,41 € |
| Année 7 | 10 232,74 € | 6 596,30 € | 173 673,67 € |
| Année 8 | 10 615,72 € | 6 213,32 € | 163 057,95 € |
| Année 9 | 11 013,04 € | 5 816,00 € | 152 044,91 € |
| Année 10 | 11 425,23 € | 5 403,81 € | 140 619,68 € |
| Année 11 | 11 852,81 € | 4 976,23 € | 128 766,87 € |
| Année 12 | 12 296,43 € | 4 532,61 € | 116 470,44 € |
| Année 13 | 12 756,64 € | 4 072,40 € | 103 713,80 € |
| Année 14 | 13 234,10 € | 3 594,94 € | 90 479,70 € |
| Année 15 | 13 729,42 € | 3 099,62 € | 76 750,28 € |
| Année 16 | 14 243,26 € | 2 585,78 € | 62 507,02 € |
| Année 17 | 14 776,35 € | 2 052,69 € | 47 730,67 € |
| Année 18 | 15 329,39 € | 1 499,65 € | 32 401,28 € |
| Année 19 | 15 903,12 € | 925,92 € | 16 498,16 € |
| Année 20 | 16 498,16 € | 330,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 238 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 4 007 €.