Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 238 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 710,79 € | 1 710,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 5 184 € / mois | 4 888 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 19 040 € | 257 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 5 950 € | 243 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 238 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 3 056 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 3 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 238 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 12 208,09 € | 8 321,39 € | 225 791,91 € |
| Année 2 | 12 652,40 € | 7 877,08 € | 213 139,51 € |
| Année 3 | 13 112,85 € | 7 416,63 € | 200 026,66 € |
| Année 4 | 13 590,07 € | 6 939,41 € | 186 436,59 € |
| Année 5 | 14 084,67 € | 6 444,81 € | 172 351,92 € |
| Année 6 | 14 597,27 € | 5 932,21 € | 157 754,65 € |
| Année 7 | 15 128,51 € | 5 400,97 € | 142 626,14 € |
| Année 8 | 15 679,08 € | 4 850,40 € | 126 947,06 € |
| Année 9 | 16 249,67 € | 4 279,81 € | 110 697,39 € |
| Année 10 | 16 841,07 € | 3 688,41 € | 93 856,32 € |
| Année 11 | 17 453,98 € | 3 075,50 € | 76 402,34 € |
| Année 12 | 18 089,18 € | 2 440,30 € | 58 313,16 € |
| Année 13 | 18 747,50 € | 1 781,98 € | 39 565,66 € |
| Année 14 | 19 429,77 € | 1 099,71 € | 20 135,89 € |
| Année 15 | 20 135,89 € | 392,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 238 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 23 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 4 888 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.