Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 345 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 2 479,92 € | 2 479,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 7 515 € / mois | 7 085 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 27 600 € | 372 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 8 625 € | 353 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 345 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 4 340 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 5 575 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 345 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 17 696,54 € | 12 062,50 € | 327 303,46 € |
| Année 2 | 18 340,58 € | 11 418,46 € | 308 962,88 € |
| Année 3 | 19 008,04 € | 10 751,00 € | 289 954,84 € |
| Année 4 | 19 699,82 € | 10 059,22 € | 270 255,02 € |
| Année 5 | 20 416,75 € | 9 342,29 € | 249 838,27 € |
| Année 6 | 21 159,78 € | 8 599,26 € | 228 678,49 € |
| Année 7 | 21 929,86 € | 7 829,18 € | 206 748,63 € |
| Année 8 | 22 727,96 € | 7 031,08 € | 184 020,67 € |
| Année 9 | 23 555,11 € | 6 203,93 € | 160 465,56 € |
| Année 10 | 24 412,38 € | 5 346,66 € | 136 053,18 € |
| Année 11 | 25 300,81 € | 4 458,23 € | 110 752,37 € |
| Année 12 | 26 221,56 € | 3 537,48 € | 84 530,81 € |
| Année 13 | 27 175,87 € | 2 583,17 € | 57 354,94 € |
| Année 14 | 28 164,90 € | 1 594,14 € | 29 190,04 € |
| Année 15 | 29 190,04 € | 569,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 345 000 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 4 140 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 34 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 27 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 8 625 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.