Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 346 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 692,00 € | 1 692,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 5 127 € / mois | 4 834 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 27 680 € | 373 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 8 650 € | 354 650 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 346 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 4 352 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 5 590 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 346 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 5 884,42 € | 14 419,58 € | 340 115,58 € |
| Année 2 | 6 136,37 € | 14 167,63 € | 333 979,21 € |
| Année 3 | 6 399,10 € | 13 904,90 € | 327 580,11 € |
| Année 4 | 6 673,11 € | 13 630,89 € | 320 907,00 € |
| Année 5 | 6 958,86 € | 13 345,14 € | 313 948,14 € |
| Année 6 | 7 256,82 € | 13 047,18 € | 306 691,32 € |
| Année 7 | 7 567,54 € | 12 736,46 € | 299 123,78 € |
| Année 8 | 7 891,55 € | 12 412,45 € | 291 232,23 € |
| Année 9 | 8 229,46 € | 12 074,54 € | 283 002,77 € |
| Année 10 | 8 581,83 € | 11 722,17 € | 274 420,94 € |
| Année 11 | 8 949,30 € | 11 354,70 € | 265 471,64 € |
| Année 12 | 9 332,49 € | 10 971,51 € | 256 139,15 € |
| Année 13 | 9 732,09 € | 10 571,91 € | 246 407,06 € |
| Année 14 | 10 148,79 € | 10 155,21 € | 236 258,27 € |
| Année 15 | 10 583,33 € | 9 720,67 € | 225 674,94 € |
| Année 16 | 11 036,49 € | 9 267,51 € | 214 638,45 € |
| Année 17 | 11 509,08 € | 8 794,92 € | 203 129,37 € |
| Année 18 | 12 001,87 € | 8 302,13 € | 191 127,50 € |
| Année 19 | 12 515,73 € | 7 788,27 € | 178 611,77 € |
| Année 20 | 13 051,64 € | 7 252,36 € | 165 560,13 € |
| Année 21 | 13 610,49 € | 6 693,51 € | 151 949,64 € |
| Année 22 | 14 193,26 € | 6 110,74 € | 137 756,38 € |
| Année 23 | 14 801,00 € | 5 503,00 € | 122 955,38 € |
| Année 24 | 15 434,74 € | 4 869,26 € | 107 520,64 € |
| Année 25 | 16 095,62 € | 4 208,38 € | 91 425,02 € |
| Année 26 | 16 784,80 € | 3 519,20 € | 74 640,22 € |
| Année 27 | 17 503,49 € | 2 800,51 € | 57 136,73 € |
| Année 28 | 18 252,95 € | 2 051,05 € | 38 883,78 € |
| Année 29 | 19 034,53 € | 1 269,47 € | 19 849,25 € |
| Année 30 | 19 849,25 € | 454,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 346 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 27 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 8 650 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.