Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 390 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 2 298,08 € | 2 298,08 € |
| Salaire net mensuel minimum | 6 964 € / mois | 6 566 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 31 200 € | 421 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 9 750 € | 399 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 390 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 4 880 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 6 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 390 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 13 450,31 € | 14 126,65 € | 376 549,69 € |
| Année 2 | 13 953,73 € | 13 623,23 € | 362 595,96 € |
| Année 3 | 14 475,98 € | 13 100,98 € | 348 119,98 € |
| Année 4 | 15 017,77 € | 12 559,19 € | 333 102,21 € |
| Année 5 | 15 579,85 € | 11 997,11 € | 317 522,36 € |
| Année 6 | 16 162,95 € | 11 414,01 € | 301 359,41 € |
| Année 7 | 16 767,87 € | 10 809,09 € | 284 591,54 € |
| Année 8 | 17 395,45 € | 10 181,51 € | 267 196,09 € |
| Année 9 | 18 046,50 € | 9 530,46 € | 249 149,59 € |
| Année 10 | 18 721,94 € | 8 855,02 € | 230 427,65 € |
| Année 11 | 19 422,65 € | 8 154,31 € | 211 005,00 € |
| Année 12 | 20 149,57 € | 7 427,39 € | 190 855,43 € |
| Année 13 | 20 903,72 € | 6 673,24 € | 169 951,71 € |
| Année 14 | 21 686,06 € | 5 890,90 € | 148 265,65 € |
| Année 15 | 22 497,75 € | 5 079,21 € | 125 767,90 € |
| Année 16 | 23 339,76 € | 4 237,20 € | 102 428,14 € |
| Année 17 | 24 213,31 € | 3 363,65 € | 78 214,83 € |
| Année 18 | 25 119,51 € | 2 457,45 € | 53 095,32 € |
| Année 19 | 26 059,70 € | 1 517,26 € | 27 035,62 € |
| Année 20 | 27 035,62 € | 541,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 390 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 6 566 €.