Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 464 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 2 269,04 € | 2 269,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 6 876 € / mois | 6 483 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 37 120 € | 501 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 11 600 € | 475 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 464 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 5 768 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 7 360 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 464 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 7 891,24 € | 19 337,24 € | 456 108,76 € |
| Année 2 | 8 229,13 € | 18 999,35 € | 447 879,63 € |
| Année 3 | 8 581,47 € | 18 647,01 € | 439 298,16 € |
| Année 4 | 8 948,93 € | 18 279,55 € | 430 349,23 € |
| Année 5 | 9 332,11 € | 17 896,37 € | 421 017,12 € |
| Année 6 | 9 731,68 € | 17 496,80 € | 411 285,44 € |
| Année 7 | 10 148,36 € | 17 080,12 € | 401 137,08 € |
| Année 8 | 10 582,91 € | 16 645,57 € | 390 554,17 € |
| Année 9 | 11 036,07 € | 16 192,41 € | 379 518,10 € |
| Année 10 | 11 508,61 € | 15 719,87 € | 368 009,49 € |
| Année 11 | 12 001,35 € | 15 227,13 € | 356 008,14 € |
| Année 12 | 12 515,23 € | 14 713,25 € | 343 492,91 € |
| Année 13 | 13 051,11 € | 14 177,37 € | 330 441,80 € |
| Année 14 | 13 609,93 € | 13 618,55 € | 316 831,87 € |
| Année 15 | 14 192,68 € | 13 035,80 € | 302 639,19 € |
| Année 16 | 14 800,39 € | 12 428,09 € | 287 838,80 € |
| Année 17 | 15 434,10 € | 11 794,38 € | 272 404,70 € |
| Année 18 | 16 094,97 € | 11 133,51 € | 256 309,73 € |
| Année 19 | 16 784,11 € | 10 444,37 € | 239 525,62 € |
| Année 20 | 17 502,78 € | 9 725,70 € | 222 022,84 € |
| Année 21 | 18 252,22 € | 8 976,26 € | 203 770,62 € |
| Année 22 | 19 033,72 € | 8 194,76 € | 184 736,90 € |
| Année 23 | 19 848,72 € | 7 379,76 € | 164 888,18 € |
| Année 24 | 20 698,60 € | 6 529,88 € | 144 189,58 € |
| Année 25 | 21 584,89 € | 5 643,59 € | 122 604,69 € |
| Année 26 | 22 509,10 € | 4 719,38 € | 100 095,59 € |
| Année 27 | 23 472,90 € | 3 755,58 € | 76 622,69 € |
| Année 28 | 24 477,96 € | 2 750,52 € | 52 144,73 € |
| Année 29 | 25 526,06 € | 1 702,42 € | 26 618,67 € |
| Année 30 | 26 618,67 € | 609,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 464 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 37 120 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 11 600 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 6 483 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 5 568 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.