Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 650 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 830,14 € | 3 830,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 11 606 € / mois | 10 943 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 52 000 € | 702 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 16 250 € | 666 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 650 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 8 000 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 150 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 650 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 22 417,28 € | 23 544,40 € | 627 582,72 € |
| Année 2 | 23 256,31 € | 22 705,37 € | 604 326,41 € |
| Année 3 | 24 126,71 € | 21 834,97 € | 580 199,70 € |
| Année 4 | 25 029,69 € | 20 931,99 € | 555 170,01 € |
| Année 5 | 25 966,48 € | 19 995,20 € | 529 203,53 € |
| Année 6 | 26 938,35 € | 19 023,33 € | 502 265,18 € |
| Année 7 | 27 946,56 € | 18 015,12 € | 474 318,62 € |
| Année 8 | 28 992,53 € | 16 969,15 € | 445 326,09 € |
| Année 9 | 30 077,61 € | 15 884,07 € | 415 248,48 € |
| Année 10 | 31 203,35 € | 14 758,33 € | 384 045,13 € |
| Année 11 | 32 371,19 € | 13 590,49 € | 351 673,94 € |
| Année 12 | 33 582,75 € | 12 378,93 € | 318 091,19 € |
| Année 13 | 34 839,65 € | 11 122,03 € | 283 251,54 € |
| Année 14 | 36 143,58 € | 9 818,10 € | 247 107,96 € |
| Année 15 | 37 496,34 € | 8 465,34 € | 209 611,62 € |
| Année 16 | 38 899,73 € | 7 061,95 € | 170 711,89 € |
| Année 17 | 40 355,62 € | 5 606,06 € | 130 356,27 € |
| Année 18 | 41 866,02 € | 4 095,66 € | 88 490,25 € |
| Année 19 | 43 432,95 € | 2 528,73 € | 45 057,30 € |
| Année 20 | 45 057,30 € | 903,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 650 000 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 52 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 16 250 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.