Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 684 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 516,66 € | 3 516,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 10 657 € / mois | 10 048 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 54 720 € | 738 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 17 100 € | 701 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 684 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 8 408 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 660 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 684 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 16 837,35 € | 25 362,57 € | 667 162,65 € |
| Année 2 | 17 479,72 € | 24 720,20 € | 649 682,93 € |
| Année 3 | 18 146,60 € | 24 053,32 € | 631 536,33 € |
| Année 4 | 18 838,91 € | 23 361,01 € | 612 697,42 € |
| Année 5 | 19 557,64 € | 22 642,28 € | 593 139,78 € |
| Année 6 | 20 303,80 € | 21 896,12 € | 572 835,98 € |
| Année 7 | 21 078,40 € | 21 121,52 € | 551 757,58 € |
| Année 8 | 21 882,57 € | 20 317,35 € | 529 875,01 € |
| Année 9 | 22 717,42 € | 19 482,50 € | 507 157,59 € |
| Année 10 | 23 584,14 € | 18 615,78 € | 483 573,45 € |
| Année 11 | 24 483,89 € | 17 716,03 € | 459 089,56 € |
| Année 12 | 25 417,98 € | 16 781,94 € | 433 671,58 € |
| Année 13 | 26 387,71 € | 15 812,21 € | 407 283,87 € |
| Année 14 | 27 394,43 € | 14 805,49 € | 379 889,44 € |
| Année 15 | 28 439,57 € | 13 760,35 € | 351 449,87 € |
| Année 16 | 29 524,57 € | 12 675,35 € | 321 925,30 € |
| Année 17 | 30 650,96 € | 11 548,96 € | 291 274,34 € |
| Année 18 | 31 820,35 € | 10 379,57 € | 259 453,99 € |
| Année 19 | 33 034,33 € | 9 165,59 € | 226 419,66 € |
| Année 20 | 34 294,65 € | 7 905,27 € | 192 125,01 € |
| Année 21 | 35 603,00 € | 6 596,92 € | 156 522,01 € |
| Année 22 | 36 961,32 € | 5 238,60 € | 119 560,69 € |
| Année 23 | 38 371,44 € | 3 828,48 € | 81 189,25 € |
| Année 24 | 39 835,36 € | 2 364,56 € | 41 353,89 € |
| Année 25 | 41 353,89 € | 844,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 684 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 10 048 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 54 720 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 17 100 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.