Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 790 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 655,09 € | 4 655,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 14 106 € / mois | 13 300 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 63 200 € | 853 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 19 750 € | 809 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 790 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 9 680 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 12 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 790 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 27 245,57 € | 28 615,51 € | 762 754,43 € |
| Année 2 | 28 265,31 € | 27 595,77 € | 734 489,12 € |
| Année 3 | 29 323,19 € | 26 537,89 € | 705 165,93 € |
| Année 4 | 30 420,67 € | 25 440,41 € | 674 745,26 € |
| Année 5 | 31 559,22 € | 24 301,86 € | 643 186,04 € |
| Année 6 | 32 740,39 € | 23 120,69 € | 610 445,65 € |
| Année 7 | 33 965,76 € | 21 895,32 € | 576 479,89 € |
| Année 8 | 35 237,00 € | 20 624,08 € | 541 242,89 € |
| Année 9 | 36 555,83 € | 19 305,25 € | 504 687,06 € |
| Année 10 | 37 924,00 € | 17 937,08 € | 466 763,06 € |
| Année 11 | 39 343,40 € | 16 517,68 € | 427 419,66 € |
| Année 12 | 40 815,90 € | 15 045,18 € | 386 603,76 € |
| Année 13 | 42 343,51 € | 13 517,57 € | 344 260,25 € |
| Année 14 | 43 928,32 € | 11 932,76 € | 300 331,93 € |
| Année 15 | 45 572,42 € | 10 288,66 € | 254 759,51 € |
| Année 16 | 47 278,07 € | 8 583,01 € | 207 481,44 € |
| Année 17 | 49 047,53 € | 6 813,55 € | 158 433,91 € |
| Année 18 | 50 883,25 € | 4 977,83 € | 107 550,66 € |
| Année 19 | 52 787,68 € | 3 073,40 € | 54 762,98 € |
| Année 20 | 54 762,98 € | 1 097,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 790 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 63 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 19 750 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 79 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 13 300 €.