Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 856 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 044,00 € | 5 044,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 15 285 € / mois | 14 411 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 68 480 € | 924 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 21 400 € | 877 400 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 856 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 472 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 240 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 856 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 29 521,82 € | 31 006,18 € | 826 478,18 € |
| Année 2 | 30 626,73 € | 29 901,27 € | 795 851,45 € |
| Année 3 | 31 773,01 € | 28 754,99 € | 764 078,44 € |
| Année 4 | 32 962,18 € | 27 565,82 € | 731 116,26 € |
| Année 5 | 34 195,86 € | 26 332,14 € | 696 920,40 € |
| Année 6 | 35 475,71 € | 25 052,29 € | 661 444,69 € |
| Année 7 | 36 803,46 € | 23 724,54 € | 624 641,23 € |
| Année 8 | 38 180,92 € | 22 347,08 € | 586 460,31 € |
| Année 9 | 39 609,92 € | 20 918,08 € | 546 850,39 € |
| Année 10 | 41 092,39 € | 19 435,61 € | 505 758,00 € |
| Année 11 | 42 630,37 € | 17 897,63 € | 463 127,63 € |
| Année 12 | 44 225,88 € | 16 302,12 € | 418 901,75 € |
| Année 13 | 45 881,16 € | 14 646,84 € | 373 020,59 € |
| Année 14 | 47 598,35 € | 12 929,65 € | 325 422,24 € |
| Année 15 | 49 379,82 € | 11 148,18 € | 276 042,42 € |
| Année 16 | 51 227,96 € | 9 300,04 € | 224 814,46 € |
| Année 17 | 53 145,26 € | 7 382,74 € | 171 669,20 € |
| Année 18 | 55 134,34 € | 5 393,66 € | 116 534,86 € |
| Année 19 | 57 197,87 € | 3 330,13 € | 59 336,99 € |
| Année 20 | 59 336,99 € | 1 189,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 856 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 85 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 68 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 21 400 € (2,5%).