Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 864 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 091,14 € | 5 091,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 15 428 € / mois | 14 546 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 69 120 € | 933 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 21 600 € | 885 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 864 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 568 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 360 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 864 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 29 797,76 € | 31 295,92 € | 834 202,24 € |
| Année 2 | 30 912,98 € | 30 180,70 € | 803 289,26 € |
| Année 3 | 32 069,95 € | 29 023,73 € | 771 219,31 € |
| Année 4 | 33 270,24 € | 27 823,44 € | 737 949,07 € |
| Année 5 | 34 515,46 € | 26 578,22 € | 703 433,61 € |
| Année 6 | 35 807,27 € | 25 286,41 € | 667 626,34 € |
| Année 7 | 37 147,43 € | 23 946,25 € | 630 478,91 € |
| Année 8 | 38 537,74 € | 22 555,94 € | 591 941,17 € |
| Année 9 | 39 980,09 € | 21 113,59 € | 551 961,08 € |
| Année 10 | 41 476,45 € | 19 617,23 € | 510 484,63 € |
| Année 11 | 43 028,79 € | 18 064,89 € | 467 455,84 € |
| Année 12 | 44 639,24 € | 16 454,44 € | 422 816,60 € |
| Année 13 | 46 309,93 € | 14 783,75 € | 376 506,67 € |
| Année 14 | 48 043,19 € | 13 050,49 € | 328 463,48 € |
| Année 15 | 49 841,31 € | 11 252,37 € | 278 622,17 € |
| Année 16 | 51 706,72 € | 9 386,96 € | 226 915,45 € |
| Année 17 | 53 641,94 € | 7 451,74 € | 173 273,51 € |
| Année 18 | 55 649,61 € | 5 444,07 € | 117 623,90 € |
| Année 19 | 57 732,41 € | 3 361,27 € | 59 891,49 € |
| Année 20 | 59 891,49 € | 1 200,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 864 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 10 368 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 69 120 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 21 600 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 14 546 €.