Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 864 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 225,11 € | 4 225,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 12 803 € / mois | 12 072 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 69 120 € | 933 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 21 600 € | 885 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 864 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 568 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 360 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 864 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 14 694,05 € | 36 007,27 € | 849 305,95 € |
| Année 2 | 15 323,19 € | 35 378,13 € | 833 982,76 € |
| Année 3 | 15 979,31 € | 34 722,01 € | 818 003,45 € |
| Année 4 | 16 663,53 € | 34 037,79 € | 801 339,92 € |
| Année 5 | 17 377,02 € | 33 324,30 € | 783 962,90 € |
| Année 6 | 18 121,08 € | 32 580,24 € | 765 841,82 € |
| Année 7 | 18 896,99 € | 31 804,33 € | 746 944,83 € |
| Année 8 | 19 706,11 € | 30 995,21 € | 727 238,72 € |
| Année 9 | 20 549,87 € | 30 151,45 € | 706 688,85 € |
| Année 10 | 21 429,79 € | 29 271,53 € | 685 259,06 € |
| Année 11 | 22 347,37 € | 28 353,95 € | 662 911,69 € |
| Année 12 | 23 304,24 € | 27 397,08 € | 639 607,45 € |
| Année 13 | 24 302,09 € | 26 399,23 € | 615 305,36 € |
| Année 14 | 25 342,67 € | 25 358,65 € | 589 962,69 € |
| Année 15 | 26 427,76 € | 24 273,56 € | 563 534,93 € |
| Année 16 | 27 559,34 € | 23 141,98 € | 535 975,59 € |
| Année 17 | 28 739,40 € | 21 961,92 € | 507 236,19 € |
| Année 18 | 29 969,96 € | 20 731,36 € | 477 266,23 € |
| Année 19 | 31 253,21 € | 19 448,11 € | 446 013,02 € |
| Année 20 | 32 591,41 € | 18 109,91 € | 413 421,61 € |
| Année 21 | 33 986,90 € | 16 714,42 € | 379 434,71 € |
| Année 22 | 35 442,15 € | 15 259,17 € | 343 992,56 € |
| Année 23 | 36 959,74 € | 13 741,58 € | 307 032,82 € |
| Année 24 | 38 542,28 € | 12 159,04 € | 268 490,54 € |
| Année 25 | 40 192,56 € | 10 508,76 € | 228 297,98 € |
| Année 26 | 41 913,53 € | 8 787,79 € | 186 384,45 € |
| Année 27 | 43 708,20 € | 6 993,12 € | 142 676,25 € |
| Année 28 | 45 579,68 € | 5 121,64 € | 97 096,57 € |
| Année 29 | 47 531,32 € | 3 170,00 € | 49 565,25 € |
| Année 30 | 49 565,25 € | 1 134,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 864 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 69 120 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 21 600 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 12 072 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 86 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.